埃森哲:未來3年人工智能將成為銀行與客戶互動的主要方式
2017-08-24 來源: 評論:0那么,機(jī)器人顧問是否代表了金融行業(yè)的未來?
新一代的人工智能
許多市場分析師認(rèn)為,情況將會是這樣。根據(jù)市場研究公司Aite Group的數(shù)據(jù),從2014年至2015年,對自動化投資組合的投資額上升了210%。
機(jī)器人正在沖擊華爾街。已有數(shù)百名金融分析師被軟件或機(jī)器人顧問取代。
牛津大學(xué)2013年的兩篇論文認(rèn)為,未來20年,美國47%的工作崗位將由于自動化技術(shù)而處于“高度危險”之中。其中54%的工作崗位來自金融行業(yè)。
這不單單是美國的現(xiàn)象。印度的銀行也報告稱,由于在工作場合引入機(jī)器人技術(shù),連續(xù)兩個季度的就業(yè)人數(shù)已下降了7%。
或許這并不奇怪,畢竟銀行和金融行業(yè)的基礎(chǔ)就是信息處理,而某些關(guān)鍵的運營工作,例如存折的更新或現(xiàn)金存款,已經(jīng)高度自動化。
目前,銀行和金融機(jī)構(gòu)正在迅速接受新一代的人工智能技術(shù),某些以往需要人工參與的金融工作正在自動化。這些工作包括運營、理財、算法交易,以及風(fēng)險管理。
例如,摩根大通的Contract Intelligence,即COIN項目正是基于機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)。這個項目幫助摩根大通縮短審查貸款文件的時間,減少貸款審批中的錯誤率。
埃森哲預(yù)計,隨著人工智能在銀行業(yè)的快速崛起,未來3年人工智能將成為銀行與客戶互動的主要方式。埃森哲在2017年的報告中表示,人工智能將帶來更簡單的用戶界面,幫助銀行提供更類似真人的客戶體驗。
例如,蘇格蘭皇家銀行和國民西敏寺銀行或許很快就會用名為Luvo的虛擬聊天機(jī)器人與客戶互動。Luvo基于IBM沃森技術(shù),能夠理解人際互動并從中學(xué)習(xí),最終成為“有血有肉”的客服。
與此同時,印度最大的民營銀行之一HDFC推出了印度首個基于人工智能的銀行聊天機(jī)器人Eva。這個聊天機(jī)器人可以從數(shù)千個來源提取信息,在不到0.4秒的時間里用簡單的語言提供答案。除Eva之外,HDFC還曾提供人形機(jī)器人助理Ira。
人工智能也在被用于投資。許多金融分析師表示,復(fù)雜的交易機(jī)器能夠?qū)W習(xí)并思考,最終讓當(dāng)前最先進(jìn)、最復(fù)雜的投資算法看起來非常簡單。
顧問機(jī)器人幫助企業(yè)去評估交易、投資和策略。相對于量化分析師使用傳統(tǒng)統(tǒng)計工具去做,這種方法所需的時間明顯縮短。
巴克萊前CEO安東尼·詹金斯(Anthony Jenkins)曾表示,銀行業(yè)遭遇顛覆性的自動化是“Uber時刻”。技術(shù)將提供銀行約一半的網(wǎng)點,而在未來10年中,全球金融服務(wù)業(yè)的人員就會出現(xiàn)冗余。
因此,人類基金經(jīng)理很可能將不復(fù)存在。
未來:金融科技專業(yè)
目前,大學(xué)正在重新評估培養(yǎng)計劃,以適應(yīng)金融行業(yè)就業(yè)市場出現(xiàn)的技術(shù)顛覆。
斯坦福大學(xué)和喬治城大學(xué)商學(xué)院都計劃在MBA項目中提供所謂的“金融科技”,希望指導(dǎo)學(xué)生如何成為金融科技專家。
威爾士的雷克瑟姆格林多大學(xué)則宣布,推出英國首個金融科技領(lǐng)域的本科學(xué)位。
然而,金融科技還非常新穎且多樣化,學(xué)術(shù)界很難制定合適的教學(xué)大綱,更不要說過于人工智能這樣更先進(jìn)的主題。缺乏學(xué)術(shù)參考書和專家級教師也帶來了挑戰(zhàn)。
機(jī)器人的快速發(fā)展
目前仍不清楚,人工智能和自動化是否能成為銀行的優(yōu)勢。
如果金融機(jī)構(gòu)拋棄了受到客戶歡迎的人工交互,那么過分依賴人工智能可能會帶來不利。
此外,這還可能帶來其他風(fēng)險。在設(shè)計簡單投資組合時,機(jī)器人顧問的成本很低,同時也可以節(jié)約時間。然而,在市場出現(xiàn)波動,尤其是數(shù)百萬臺機(jī)器試圖同時快速做一件事情時,機(jī)器可能無法采取正確的風(fēng)險預(yù)防措施。
2012年8月,Knight Capital Group的機(jī)器人股票交易員拼命買入,導(dǎo)致在短短45分鐘時間里虧損了4.4億美元。在全球主要的交易中心,對這些精心設(shè)計的機(jī)器人交易員的較高期待可能會導(dǎo)致混亂。
沒有任何單一算法可以將多個波動性變量整合在一起,形成多維度的經(jīng)濟(jì)預(yù)測模型,適用于所有投資者。這可能會在金融市場造成致命錯誤。
那么,當(dāng)機(jī)器人做出錯誤決策時,我們要如何保護(hù)投資者?根據(jù)美國證券交易委員會(SEC)的規(guī)定,機(jī)器人顧問需要像人類投資顧問一樣注冊,同時也要遵守《投資顧問法》。
不過,很難用針對人類的金融監(jiān)管規(guī)定去監(jiān)管機(jī)器人。
SEC的投資者保護(hù)規(guī)則要求顧問堅持盡職標(biāo)準(zhǔn),即顧問應(yīng)當(dāng)無條件地將客戶的最佳利益置于自身利益之上。監(jiān)管部門已經(jīng)開始研究,機(jī)器人在實踐中是否也能遵守這些規(guī)則。機(jī)器人的決策和建議并不是來自人類理性,而是來自于算法。
這樣的困境清楚地表明了一個事實:人工很難被徹底取代。即使機(jī)器人逐漸普及,對人工的需求也會一直存在。
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